Дороговизна ресурсов не проблема?

Проблема, но дело не в ней. Состояние и перспективы экономики примерно одинаково трудны и неясны для большинства секторов. Банки как бизнес не являются менее привлекательными, чем, например, рестораны или бензоколонки. Все зависит от качества менеджмента в конкретной организации. При этом бизнес в целом работает с прибылью, потому что это неотъемлемая часть национального дохода. Вы можете иметь устойчивый прибыльный банк при любой экономике, если только нет катастрофы. Кстати, доходность акционерного капитала у российских банков составляет вполне достойные по нынешним временам 15% – не ниже, чем в среднем по всей экономике. Можно, конечно, вспомнить тучные годы с ROE в 25-30%, но на то они и тучные, чтобы рано или поздно закончиться.

И все же речь идет о выживании или более-менее нормальном развитии?

В предкризисные годы банкиры наслаждались ростом рынка на 30-40% в год. В рознице темпы были еще выше. Здравомыслящие люди понимали, что такое развитие не может быть устойчивым. Сейчас тренд более пологий, но он вовсе не горизонтальный. Мы ожидаем повышения спроса в сегменте услуг для физических лиц, представляющих классы «средний» и «средний плюс», а также для предприятий малого и среднего бизнеса (а это и есть целевая клиентура Абсолют Банка) примерно на 15% в год в течение ближайших трех лет. Подчеркну, что прогноз основан на консервативных допущениях: экономика будет расти на 3-4% в год в реальном выражении, или приблизительно на 10% в номинальном, а доля среднего класса в общей численности населения будет увеличиваться очень медленно.

Получается, «догоняющего» спроса на финансовые услуги достаточно, чтобы доходы банков росли, несмотря ни на какие кризисы.

Точнее сказать, это мощный позитивный фактор. Вы посмотрите на достижения последних тощих лет. По официальным данным, с конца 2008 года к августу нынешнего активы банковской системы выросли примерно с 28 трлн до 45 трлн рублей, или более чем на 60%. С корректировкой на инфляцию – около 30%. В долларовом выражении – почти 50%. В частности, объем кредитов населению (а они будут играть все большую роль в бизнесе банков) увеличился приблизительно с 4,1 трлн до 6,8 трлн рублей, или на 66%.

Эти результаты обеспечены во многом благодаря экспансии госбанков, из-за которой у вас, частных банкиров, должны быть проблемы.

 Сбербанк logoГосбанки получают львиную долю сравнительно дешевых «казенных» ресурсов, направляемых в финансовый сектор, и в этом их преимущество. Плюс исторически очень сильная сеть, плюс статус охраняемого государством. При этом надо отметить, что они продолжают развиваться, становясь более клиентоориентированными. Сбербанк сейчас и пять лет назад – это едва ли не два разных банка. Однако конкуренция со стороны госбанков не тормозит, а подстегивает развитие частных банков. Как бы банально это ни звучало, последние – более гибкие, менее бюрократизированные (хотя бы в силу меньшего размера и большей сфокусированности на отдельных сегментах и регионах). Госбанки улучшают качество услуг быстро, но частники – чуть-чуть быстрее. К тому же если в Москве уже довольно тесно, то в регионах плотность представительств госбанков, как, впрочем, и крупнейших частных банков, заметно ниже. Взять, к примеру, Ярославль, в котором я часто бываю: сколько там местных банков, о которых в столице многие даже не слышали. Они как работали 10-20 лет назад, так и продолжают работать. Клиенты не уходят.

Но если я, предприниматель, имею возможность взять кредит в Сбербанке, условно говоря, под 15% годовых, а в частном – под 18%, неужели откажусь от экономии?

В реальности разница поменьше. Кроме того, уровень ставки – не единственный критерий принятия решений заемщиками. Многое значат устоявшиеся взаимоотношения. Особенно ими дорожат в провинции, где все друг друга знают, хорошо работает сарафанное радио. Топовые менеджеры представительств, да и головных офисов частных банков, более глубоко вникают в специфику местной экономики и хитросплетения деловых отношений, могут позволить себе уделять больше времени общению с клиентами. И те ценят, что могут оперативно решать вопросы с конкретным банковским начальником. А в местных отделениях госбанков зачастую приходится иметь дело со стандартизированным обслуживанием по типовому алгоритму, утвержденному в Москве.

Иными словами, для частных банков второго эшелона региональные рынки остаются золотой жилой?

Во всяком случае, мы видим, что возможности региональной экспансии госбанков перестают быть безграничными. Дело в том, что их поддержка со стороны государства не может быть бесконечной и безразмерной. Тот же ВТБ уже начал испытывать нехватку капитала. Впрочем, для всех банков времена, когда регионы были непаханым полем, прошли. Необходимо делать ставку на те из них, которые демонстрируют наиболее динамичное развитие, например Калужскую область или Башкирию. При этом не следует говорить о региональных рынках как о последней надежде частных банков. Есть способы удерживать место под солнцем и в столице – за счет постоянного «апгрейда» услуг.

Новое

Montale Roses Musk по материалам http://www.montale-original.ru.

Выбирая профессию, хочется быть уверенным, что она будет приносить прибыль, достойная, чтобы обеспечить себя самого и свою семью. Работа должна быть актуальной и востребованной на рынке, тогда она станет приносить…

К сегодняшнему дню стало абсолютно очевидным то, как сильно рыночная цена товара влияет на объем продаж. Чем она ниже, тем больше проданного товара, и это факт. Кривая спроса, так называется…

Сложно сказать, когда точно возникли 1-ые электронные средства, хотя в 1994 году центральные банки Евросоюза исследовали существующие в то время электронные деньги. Эту дату можно считать датой признания их на…

Сегодня одним из самых распространенных методов продажи потребительских товаров является сетевой маркетинг, который еще называют “многоуровневый маркетинг” или бизнес MLM (multi level marketing). В сетевом маркетинге продавец сам представляет покупателю…

Любой человек желает быть счастливым и успешным. И обязательно сейчас быть счастливым. Все люди хотят быть здоровыми и обязательно сейчас, хотят семью, материальное благополучие, комфортабельное жилье, машины и т.п. и…